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Desmitifiquemos juntos el viaje de una transacción con tarjeta en Chile

Los protagonistas de una transacción

Para que un pago se realice con éxito, varios jugadores entran a la cancha. Identifiquemos a los principales:

• El cliente (o tarjetahabiente): La persona que quiere pagarte con su tarjeta.
• El comercio: Tu negocio, que quiere recibir el pago.
• El banco emisor: La institución financiera que le entregó la tarjeta al cliente (Ej: Banco de Chile, Santander, etc.).
• El adquirente (o procesador de pagos): Es tu socio tecnológico. Empresas como Klap cumplen este rol, proporcionando el POS y la red para procesar la transacción de forma segura.
• Las marcas de tarjeta: Son las redes globales que establecen las reglas del juego (Ej: Visa, Mastercard).

El viaje de un pago en segundos: paso a paso

Imagina que un cliente te va a pagar $10.000. Esto es lo que sucede:

Paso 1: La presentación

El cliente acerca, inserta o desliza su tarjeta en tu máquina POS.
El dispositivo lee la información encriptada de la tarjeta.

Paso 2: La solicitud de autorización

Tu POS, a través del adquirente (Klap), envía una solicitud de autorización al banco emisor de la tarjeta. Este mensaje viaja por redes seguras y pregunta:

• "¿Tiene este cliente los fondos o el crédito disponible para pagar $10.000?".

Paso 3: La verificación del banco emisor

El banco del cliente recibe la solicitud y realiza varias verificaciones en una fracción de segundo:

• ¿La tarjeta es válida y no está reportada como robada?
• ¿La cuenta tiene fondos suficientes (para débito) o línea de crédito disponible (para crédito)?
• ¿La transacción parece legítima según sus algoritmos de seguridad?

Paso 4: La respuesta

El banco emisor envía una respuesta al adquirente: "Aprobada" o "Rechazada", junto con un código de autorización único para las transacciones exitosas.

Paso 5: La confirmación en tu POS

Tu máquina POS recibe la respuesta. Si es "Aprobada", muestra el mensaje en pantalla y puedes imprimir o enviar el comprobante.
¡La venta está hecha!

¿Y el dinero? El proceso de liquidación

Aunque la venta se aprueba en segundos, el dinero no se transfiere instantáneamente a tu cuenta. Al final del día, tu adquirente (Klap) recopila todas tus transacciones aprobadas y las presenta a los respectivos bancos emisores para solicitar el pago.

Luego de conciliar estos pagos, el adquirente deposita los fondos en tu cuenta bancaria, descontando la comisión por el servicio. Este proceso se conoce como liquidación y generalmente toma entre 24 y 48 horas hábiles.

Débito vs. Crédito: ¿Cuál es la diferencia para tu negocio?

Si bien para el cliente la diferencia es clara (uno usa sus fondos propios y el otro un préstamo), para tu negocio también hay matices:

• Pagos con débito: Son más sencillos. El dinero se descuenta directamente de la cuenta del cliente. Las comisiones suelen ser ligeramente más bajas porque el riesgo es menor.
• Pagos con crédito: Implican un préstamo del banco al cliente. Para ti, el proceso de cobro es el mismo, pero al cliente le ofreces la valiosa opción de pagar en cuotas. Esto puede incentivar compras de mayor valor en tu local.

Entender este flujo te da poder como comerciante. Te permite valorar la tecnología que tienes en tus manos y la importancia de elegir un adquirente como Klap, que garantice transacciones rápidas, seguras y un proceso de liquidación transparente para que tu dinero llegue a tiempo.

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